# Tarjeta de crédito en Guatemala: cobros, intereses y reclamos

Fuente: https://codicegt.com/guia/tarjeta-credito/ · Códice — Leyes de Guatemala. No es asesoría legal.

- Revisión editorial: 2026-10-05, por el equipo de Códice
- Texto legal citado: Ley de Tarjetas de Crédito, al 31 de marzo de 2026 · Código Penal, al 31 de enero de 2024 · Ley de Protección al Consumidor, al 31 de marzo de 2026 · Código Procesal Penal, al 31 de enero de 2024

> Tu tarjeta se rige por un **contrato escrito** que debe fijar tasas, comisiones, pago mínimo y fecha límite ([art. 4 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-4/)). La tasa de interés se **pacta libremente**; los intereses **no pueden capitalizarse** ni cobrarse sobre comisiones ([art. 12 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-12/)). Puedes **objetar un cargo** y el emisor debe responder en **30 días**, sin cobrarte intereses sobre ese saldo mientras investiga ([art. 20 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-20/)). Si te roban la tarjeta, avisa al emisor: **no pagas lo que se cargue después del aviso** ([art. 21 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-21/)).

## La regla: el contrato manda, dentro de la ley

El emisor, tú y el fiador, si hay, firman un **contrato escrito** de la línea de crédito ([art. 4 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-4/)). Ese contrato es **título ejecutivo**: el emisor puede usarlo para cobrarte en juicio sin legalizar firmas.

El contrato debe incluir, como mínimo, estas cláusulas ([art. 4 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-4/)):

- límite de crédito, plazo y moneda;
- **tasa de interés** de financiamiento, su forma de cálculo y la **tasa efectiva anual equivalente**;
- tasa de interés por **mora** y su cálculo;
- **comisiones**, cargos, membresía, seguro y cargo por retiro de efectivo;
- **fecha límite de pago** y forma de calcular el **pago mínimo**;
- qué hacer en caso de robo, fraude, clonación o uso no autorizado;
- cómo **objetar** operaciones del estado de cuenta.

El texto debe ser fácil de leer y destacar las obligaciones de ambas partes. El emisor debe darte copia del contrato **a más tardar 5 días** después de entregarte la tarjeta ([art. 4 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-4/)).

Antes de firmar y al firmar, el emisor debe dejar constancia de que te informó el **interés mensual y anual**, si es fijo o variable, y si puede cambiar ([art. 16 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-16/)). Cada año te comunica en el estado de cuenta la tasa efectiva anual equivalente.

## Qué te pueden cobrar y qué no

| Concepto | Regla | Artículo |
|---|---|---|
| Tasa de interés | Se pacta libremente; la ley no fija tope | [12 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-12/) |
| Tasa fija | No cambia durante el contrato, salvo en tu beneficio | [12 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-12/) |
| Tasa variable | Revisión semestral; aviso con 45 días de anticipación | [12 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-12/) |
| Base del interés | Solo el saldo de capital financiado, por los días usados hasta el corte | [12 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-12/) |
| Interés sobre interés | Prohibido capitalizar intereses | [12 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-12/) |
| Interés por mora | Sobre las cuotas de capital en mora; máximo la tasa de financiamiento pactada; no se capitaliza | [14 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-14/) |
| Comisiones y cargos | Solo si se pactaron expresamente y por servicios prestados; sin intereses sobre ellas | [15 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-15/) |
| Estado de cuenta | Gratis, al menos 10 días antes de la fecha límite | [19 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-19/) |
| Fecha límite de pago | Inamovible, salvo que tú pidas cambiarla | [25 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-25/) |
| Débito de tus otras cuentas | Prohibido sin tu autorización expresa u orden judicial | [17 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-17/) |
| Reposición de la tarjeta | Solo puede cobrarse si la extraviaste | [21 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-21/) |
| Aviso de robo o extravío | Sin costo | [21 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-21/) |

La fecha que vale como día de pago es la del **comprobante** que te da el emisor. Si tu medio de pago no puede hacerse efectivo, se considera que no pagaste ([art. 28 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-28/)).

El estado de cuenta debe advertir que, si solo pagas el **mínimo**, el pago cubre primero intereses, comisiones y cargos, y una parte mínima va a capital ([art. 19 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-19/), inciso 20).

## Excepciones y situaciones especiales

**Robo, hurto o extravío.** Avisa al emisor por el canal que te indicó. El emisor debe darte un **número de registro** del aviso y tener atención permanente ([art. 21 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-21/)). **No pagas las transacciones hechas después del aviso**, salvo las autorizadas antes. El emisor puede bloquear la tarjeta por su cuenta si detecta clonación o uso inusual.

**Bloqueo injustificado.** Si el emisor inhabilita tu tarjeta o un cajero la retiene sin justificación ni aviso, deben devolvértela sin costo ([art. 22 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-22/)).

**Convenio de pago.** El emisor debe celebrar un convenio de pago si no puedes atender dos o más pagos, si tu deuda llega al **150 % de tu límite**, si no aceptas un cambio de tasa o si el contrato cambia en tu contra ([art. 11 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-11/)). Debe firmarlo dentro de **30 días** desde tu solicitud y sin costo.

**Uso fraudulento por terceros.** Usar una tarjeta robada, hurtada o extraviada, o tus datos sin autorización, es delito con **prisión de tres a cinco años** y **multa de Q25,000 a Q50,000** ([art. 53 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-53/), que adiciona el art. 327 "E" al Código Penal). La clonación y la manipulación de cajeros se castigan con prisión de seis a diez años ([art. 264 Bis CP](https://codicegt.com/codigo-penal/articulo-264bis/)).

## Ejemplo con fechas y montos

Ana tiene una tarjeta con límite de **Q10,000** y fecha límite de pago el **25 de cada mes**.

- Su estado de cuenta de septiembre de 2026 debe estar disponible, gratis, a más tardar el **15 de septiembre**: 10 días antes de la fecha límite ([art. 19 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-19/)).
- Ahí aparece un cargo de **Q2,400** en una tienda en línea que Ana no conoce. El **16 de septiembre** lo objeta por escrito y el emisor le da constancia de recepción ([art. 20 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-20/)).
- Ana paga el resto de su saldo pero no los Q2,400. No está obligada a pagarlos para que se investigue.
- El emisor tiene hasta el **16 de octubre** (30 días) para corregir el cargo o explicarle por escrito por qué no procede, con copia de la prueba.
- Mientras tanto, no puede cobrarle intereses, mora ni cargos sobre los Q2,400, ni bloquear su tarjeta ni bajarle el límite.
- Si el reclamo resulta improcedente, solo puede cobrarle **interés** sobre los Q2,400 desde el consumo hasta la respuesta escrita, por **no más de 30 días**, salvo que el cargo venga del extranjero.

Si más adelante la deuda de Ana llega a **Q15,000** (150 % de Q10,000), el emisor debe informarle que puede pedir un convenio de pago ([art. 11 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-11/)).

## Cómo reclamar y ante quién

**1. Ante el emisor.** Objeta el cargo detallando tus motivos y adjunta tus documentos ([art. 20 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-20/)). Para otros conflictos, presenta una queja: el emisor tiene **15 días** para responderte por escrito ([art. 39 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-39/)).

**2. Ante la DIACO.** Si no hay acuerdo, denuncia ante la **Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor**, que resuelve conforme a esta ley y a la Ley de Protección al Consumidor ([art. 39 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-39/)). Dentro de la DIACO funciona la **Unidad de Protección de Servicios Financieros** ([art. 35 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-35/)). El trámite de la queja está en la guía de [derechos del consumidor](https://codicegt.com/guia/consumidor/).

La DIACO puede sancionar al emisor. Son infracciones **leves**, entre otras, no entregar a tiempo los estados de cuenta o acosar para cobrar. Son **graves** los cobros indebidos y tomar fondos de tus cuentas sin autorización ([art. 71 Bis LPCU](https://codicegt.com/ley-de-proteccion-al-consumidor/articulo-71bis/)). Las multas van de 15 a 55 UMAS para las leves y de 36 a 55 UMAS para las graves ([art. 71 Ter LPCU](https://codicegt.com/ley-de-proteccion-al-consumidor/articulo-71ter/)).

**3. Ante el MP.** Si alguien usó tu tarjeta o tus datos sin permiso, además del aviso al emisor puedes presentar denuncia ([art. 21 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-21/)). La denuncia se presenta ante la policía, el MP o un tribunal ([art. 297 CPP](https://codicegt.com/codigo-procesal-penal/articulo-297/)).

**Cobros abusivos.** Es acoso cobrarte en días u horas inhábiles, más de dos veces al día, contactar a personas distintas de ti o tu fiador, o pegar avisos cerca de tu casa o trabajo para avergonzarte ([art. 41 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-41/)). La prohibición alcanza a gestores, agencias de cobranza y profesionales independientes que cobran por el emisor ([art. 42 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-42/)).

## Qué hacer

1. Pide y guarda tu contrato. Revisa tasa, mora, comisiones y pago mínimo ([art. 4 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-4/)).
2. Revisa cada estado de cuenta en cuanto llegue ([art. 19 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-19/)).
3. Si ves un cargo que no reconoces, objétalo por escrito y exige constancia de recepción ([art. 20 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-20/)).
4. Si pierdes la tarjeta o te la roban, avisa de inmediato y anota el número de registro ([art. 21 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-21/)).
5. Guarda los comprobantes de cada pago con su fecha ([art. 28 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-28/)).
6. Si no puedes pagar, pide un convenio de pago por escrito ([art. 11 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-11/)).
7. Si te acosan para cobrar, anota fecha, hora y medio de cada contacto ([art. 41 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-41/)).
8. Si el emisor no resuelve en 15 días, denuncia ante la DIACO ([art. 39 LTC](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-39/)).

Si el fraude vino de un engaño, revisa la guía de [estafa](https://codicegt.com/guia/estafa/).

## Preguntas frecuentes

**¿Hay un tope a la tasa de interés de la tarjeta de crédito?**

La Ley de Tarjetas de Crédito no fija un tope numérico. Emisor y tarjetahabiente pactan la tasa libremente, fija o variable (art. 12 LTC). El interés por mora no puede superar la tasa de financiamiento pactada (art. 14 LTC).

**¿Me pueden subir la tasa de interés?**

Si la tasa es fija, no puede cambiar durante el contrato salvo en tu beneficio. Si es variable, puede revisarse cada semestre. El emisor debe avisarte con 45 días de anticipación; si no aceptas la nueva tasa, puedes pedir un convenio de pago por tu saldo (art. 12 LTC).

**¿Tengo que pagar un cargo que no reconozco mientras lo reclamo?**

No. No estás obligado a pagar el consumo reclamado para que se acepte tu objeción. Durante la investigación, el emisor no puede cobrar intereses, mora ni otros cargos sobre ese saldo, ni bloquear la tarjeta o bajar tu límite (art. 20 LTC).

**¿Me pueden llamar varias veces al día para cobrarme?**

No. Es acoso hacer más de dos comunicaciones de cobro al día, cobrar en días y horarios inhábiles, contactar a personas distintas del deudor o su fiador, o pegar avisos cerca de tu casa o trabajo para avergonzarte (art. 41 LTC).

**¿Dónde me quejo si el banco no resuelve?**

Primero presentas la queja al emisor, que tiene 15 días para responder por escrito. Si no hay acuerdo, denuncias ante la Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor (art. 39 LTC), que tiene una Unidad de Protección de Servicios Financieros (art. 35 LTC).


## Artículos clave

### Art. 4, Ley de Tarjetas de Crédito — Contrato entre el emisor y el tarjetahabiente

https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-4/ · Texto al 31 de marzo de 2026

El emisor, el tarjetahabiente y el fiador, si lo hubiere, formalizarán por medio de un contrato escrito, la línea de crédito otorgada al tarjetahabiente para la utilización de la tarjeta de crédito para la adquisición de bienes, servicios o retiro de dinero en efectivo en los afiliados, obligándose el tarjetahabiente a cancelar las cantidades a su cargo, conforme a las condiciones pactadas.

Los contratos de tarjeta de crédito tendrán la calidad de títulos ejecutivos y los mismos no necesitan firma legalizada.

El contrato debe contener, como mínimo, las cláusulas sobre los aspectos siguientes:

1) Limite de crédito;

2) Área geográfica de uso de la tarjeta de crédito;

3) Plazo del contrato;

4) Tipo de moneda;

5) Tasa de interés del financiamiento y forma de cálculo, así como, la tasa efectiva anual equivalente;

6) Tasa de interés por mora y forma de cálculo;

7) Tarifas de comisiones y otros cargos;

8) Información relativa al estado de cuenta;

9) Cobros que el emisor realice por cuenta de terceros;

10) Fecha límite de pago;

11) Derechos y obligaciones del emisor y del tarjetahabiente;

12) Manera de proceder en caso de robo, hurto, fraude, extravío, clonación o uso no autorizado de la tarjeta;

13) Condiciones y procedimiento para las objeciones a operaciones contenidas en el estado de cuenta;

14) Causales de terminación del contrato;

15) Pago mínimo y forma de determinarlo;

16) Cuota por seguro si lo hubiere;

17) Comisión o cargo por retiro en efectivo con la tarjeta de crédito;

18) Premios y bonificación por el uso de la tarjeta, cuando corresponda;

19) Cargo anual por membresía o por uso de la tarjeta de crédito si lo hubiere.

El texto del contrato debe permitir su fácil lectura y comprensión, así como destacar las cláusulas que establecen obligaciones tanto para el tarjetahabiente como para el emisor. El emisor está obligado a poner a disposición por cualquier medio una copia del contrato al tarjetahabiente, a más tardar dentro de los cinco (5) días posteriores a la entrega de la tarjeta de crédito autorizada.

### Art. 12, Ley de Tarjetas de Crédito — Intereses por financiamiento

https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-12/ · Texto al 31 de marzo de 2026

Los emisores podrán pactar libremente con los tarjetahabientes, la tasa de interés aplicable a la línea de crédito según lo establecido en la presente ley.

Al suscribirse el contrato de tarjeta de crédito, las partes podrán pactar una tasa de Interés fija o una tasa de interés variable, de la siguiente manera:

a) La tasa de interés fija, será aquella que de manera libre pacten el emisor con el tarjetahabiente y ésta no puede modificarse durante la vigencia del contrato, salvo que sea en beneficio del tarjetahabiente; y,

b) La tasa de interés variable será aquella que de manera libre pacten el emisor con el tarjetahabiente, la cual podrá revisarse semestralmente y se le comunicará al tarjetahabiente en el estado de cuenta respectivo.

El emisor notificará con cuarenta y cinco (45) días de anticipación al tarjetahabiente que la tasa de interés ha sido modificada y si este no aceptare la nueva tasa, podrá solicitar al emisor que su saldo acumulado a esa fecha pueda ser cancelado mediante un convenio de pago, para lo cual se procederá conforme lo establecido en la presente ley.

Cuando proceda el cobro de intereses, estos serán calculados sobre el saldo de capital financiado y por los días en que hubiere sido utilizado hasta la fecha de corte.

Cuando se realicen pagos parciales, se cobrará intereses únicamente por el saldo financiado.

Los Intereses no podrán capitalizarse en ninguna forma, ni podrán calcularse sobre comisiones y otros cargos. En el caso de convenio de pago, los intereses Podrán ser considerados como parte del capital de la nueva deuda.

### Art. 16, Ley de Tarjetas de Crédito — Tasa efectiva anual equivalente

https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-16/ · Texto al 31 de marzo de 2026

Los emisores deberán calcular una tasa efectiva anual equivalente para fines informativos, la cual deberá comunicar al tarjetahabiente anualmente en su estado de cuenta.

El emisor de la tarjeta de crédito debe hacer constar fehacientemente que se informó al tarjetahabiente, antes y en la suscripción del contrato de tarjeta de crédito, el porcentaje de interés mensual y anual, fija o variable según corresponda. Asimismo, la posibilidad de cambio de la tasa de interés durante la vigencia del contrato. Cualquier práctica de publicidad engañosa será sancionada conforme a la Ley.

### Art. 21, Ley de Tarjetas de Crédito — Robo, hurto o extravío de la tarjeta de crédito

https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-21/ · Texto al 31 de marzo de 2026

En aquellos casos en los cuales se produzca robo, hurto, comportamiento inusual o extravío de la tarjeta de crédito, el tarjetahabiente deberá dar aviso al emisor para inhabilitar el uso de la tarjeta. El aviso deberá ser enviado conforme los procedimientos establecidos para el efecto por el emisor y que se dieron a conocer al tarjetahabiente. Lo anterior, sin perjuicio de presentar la denuncia correspondiente.

El emisor deberá proporcionar al tarjetahabiente el número de registro o de gestión bajo el cual quedó registrado el aviso de robo, hurto, comportamiento inusual o extravío de la tarjeta de crédito.

Los emisores deberán contar con infraestructura y sistemas de atención permanente que permitan a los tarjetahabientes comunicar el robo, hurto, comportamiento inusual o extravío de la tarjeta de crédito, para que se realice la inhabilitación correspondiente.

El emisor, sin responsabilidad de su parte, podrá de forma inmediata inhabilitar la tarjeta de crédito, si según su sistema de información, ésta ha sido clonada o presenta patrones de uso inusual.

La reposición de la tarjeta de crédito podrá tener un costo para el tarjetahabiente únicamente en el caso de extravió.

Los tarjetahabientes no asumirán el pago de las transacciones que se hayan efectuado con posterioridad al aviso realizado en la forma anteriormente indicada, con excepción de las transacciones vinculadas a autorizaciones que fueron aprobadas al tarjetahabiente previo al referido aviso. El procedimiento de aviso y registro no tendrá ningún costo para el tarjetahabiente.

## Fuentes

- **Ley de Tarjetas de Crédito** (Decreto 2-2024 del Congreso de la República) · Texto al 31 de marzo de 2026 · Publicación oficial: CENADOJ, Organismo Judicial — Compendio de Normativa de Derecho Bancario · Artículos citados: [4](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-4/), [11](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-11/), [12](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-12/), [14](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-14/), [15](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-15/), [16](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-16/), [17](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-17/), [19](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-19/), [20](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-20/), [21](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-21/), [22](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-22/), [25](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-25/), [28](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-28/), [35](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-35/), [39](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-39/), [41](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-41/), [42](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-42/), [53](https://codicegt.com/ley-de-tarjetas-de-credito/articulo-53/)
- **Código Penal** (Decreto 17-73 del Congreso de la República) · Texto al 31 de enero de 2024 · [Publicación oficial](https://web.archive.org/web/20250117012935id_/http://ww2.oj.gob.gt/es/QueEsOJ/EstructuraOJ/UnidadesAdministrativas/CentroAnalisisDocumentacionJudicial/pdfs/Codigos/Codigo%20Penal_CENADOJ%202024.pdf) · Artículos citados: [264 Bis](https://codicegt.com/codigo-penal/articulo-264bis/), [327](https://codicegt.com/codigo-penal/articulo-327/)
- **Ley de Protección al Consumidor** (Decreto 6-2003 del Congreso de la República) · Texto al 31 de marzo de 2026 · Publicación oficial: CENADOJ, Organismo Judicial — Compendio de Normativa de Derecho Bancario · Artículos citados: [71 Bis](https://codicegt.com/ley-de-proteccion-al-consumidor/articulo-71bis/), [71 Ter](https://codicegt.com/ley-de-proteccion-al-consumidor/articulo-71ter/)
- **Código Procesal Penal** (Decreto 51-92 del Congreso de la República) · Texto al 31 de enero de 2024 · Publicación oficial: CENADOJ, Organismo Judicial · Artículos citados: [297](https://codicegt.com/codigo-procesal-penal/articulo-297/)