Tarjeta de crédito en Guatemala: cobros, intereses y reclamos

La regla: el contrato manda, dentro de la ley

El emisor, tú y el fiador, si hay, firman un contrato escrito de la línea de crédito (art. 4 LTC). Ese contrato es título ejecutivo: el emisor puede usarlo para cobrarte en juicio sin legalizar firmas.

El contrato debe incluir, como mínimo, estas cláusulas (art. 4 LTC):

• límite de crédito, plazo y moneda;
• tasa de interés de financiamiento, su forma de cálculo y la tasa efectiva anual equivalente;
• tasa de interés por mora y su cálculo;
• comisiones, cargos, membresía, seguro y cargo por retiro de efectivo;
• fecha límite de pago y forma de calcular el pago mínimo;
• qué hacer en caso de robo, fraude, clonación o uso no autorizado;
• cómo objetar operaciones del estado de cuenta.

El texto debe ser fácil de leer y destacar las obligaciones de ambas partes. El emisor debe darte copia del contrato a más tardar 5 días después de entregarte la tarjeta (art. 4 LTC).

Antes de firmar y al firmar, el emisor debe dejar constancia de que te informó el interés mensual y anual, si es fijo o variable, y si puede cambiar (art. 16 LTC). Cada año te comunica en el estado de cuenta la tasa efectiva anual equivalente.

Qué te pueden cobrar y qué no

Concepto	Regla	Artículo
Tasa de interés	Se pacta libremente; la ley no fija tope	12 LTC
Tasa fija	No cambia durante el contrato, salvo en tu beneficio	12 LTC
Tasa variable	Revisión semestral; aviso con 45 días de anticipación	12 LTC
Base del interés	Solo el saldo de capital financiado, por los días usados hasta el corte	12 LTC
Interés sobre interés	Prohibido capitalizar intereses	12 LTC
Interés por mora	Sobre las cuotas de capital en mora; máximo la tasa de financiamiento pactada; no se capitaliza	14 LTC
Comisiones y cargos	Solo si se pactaron expresamente y por servicios prestados; sin intereses sobre ellas	15 LTC
Estado de cuenta	Gratis, al menos 10 días antes de la fecha límite	19 LTC
Fecha límite de pago	Inamovible, salvo que tú pidas cambiarla	25 LTC
Débito de tus otras cuentas	Prohibido sin tu autorización expresa u orden judicial	17 LTC
Reposición de la tarjeta	Solo puede cobrarse si la extraviaste	21 LTC
Aviso de robo o extravío	Sin costo	21 LTC

La fecha que vale como día de pago es la del comprobante que te da el emisor. Si tu medio de pago no puede hacerse efectivo, se considera que no pagaste (art. 28 LTC).

El estado de cuenta debe advertir que, si solo pagas el mínimo, el pago cubre primero intereses, comisiones y cargos, y una parte mínima va a capital (art. 19 LTC, inciso 20).

Excepciones y situaciones especiales

Robo, hurto o extravío. Avisa al emisor por el canal que te indicó. El emisor debe darte un número de registro del aviso y tener atención permanente (art. 21 LTC). No pagas las transacciones hechas después del aviso, salvo las autorizadas antes. El emisor puede bloquear la tarjeta por su cuenta si detecta clonación o uso inusual.

Bloqueo injustificado. Si el emisor inhabilita tu tarjeta o un cajero la retiene sin justificación ni aviso, deben devolvértela sin costo (art. 22 LTC).

Convenio de pago. El emisor debe celebrar un convenio de pago si no puedes atender dos o más pagos, si tu deuda llega al 150 % de tu límite, si no aceptas un cambio de tasa o si el contrato cambia en tu contra (art. 11 LTC). Debe firmarlo dentro de 30 días desde tu solicitud y sin costo.

Uso fraudulento por terceros. Usar una tarjeta robada, hurtada o extraviada, o tus datos sin autorización, es delito con prisión de tres a cinco años y multa de Q25,000 a Q50,000 (art. 53 LTC, que adiciona el art. 327 “E” al Código Penal). La clonación y la manipulación de cajeros se castigan con prisión de seis a diez años (art. 264 Bis CP).

Ejemplo con fechas y montos

Ana tiene una tarjeta con límite de Q10,000 y fecha límite de pago el 25 de cada mes.

• Su estado de cuenta de septiembre de 2026 debe estar disponible, gratis, a más tardar el 15 de septiembre: 10 días antes de la fecha límite (art. 19 LTC).
• Ahí aparece un cargo de Q2,400 en una tienda en línea que Ana no conoce. El 16 de septiembre lo objeta por escrito y el emisor le da constancia de recepción (art. 20 LTC).
• Ana paga el resto de su saldo pero no los Q2,400. No está obligada a pagarlos para que se investigue.
• El emisor tiene hasta el 16 de octubre (30 días) para corregir el cargo o explicarle por escrito por qué no procede, con copia de la prueba.
• Mientras tanto, no puede cobrarle intereses, mora ni cargos sobre los Q2,400, ni bloquear su tarjeta ni bajarle el límite.
• Si el reclamo resulta improcedente, solo puede cobrarle interés sobre los Q2,400 desde el consumo hasta la respuesta escrita, por no más de 30 días, salvo que el cargo venga del extranjero.

Si más adelante la deuda de Ana llega a Q15,000 (150 % de Q10,000), el emisor debe informarle que puede pedir un convenio de pago (art. 11 LTC).

Cómo reclamar y ante quién

1. Ante el emisor. Objeta el cargo detallando tus motivos y adjunta tus documentos (art. 20 LTC). Para otros conflictos, presenta una queja: el emisor tiene 15 días para responderte por escrito (art. 39 LTC).

2. Ante la DIACO. Si no hay acuerdo, denuncia ante la Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor, que resuelve conforme a esta ley y a la Ley de Protección al Consumidor (art. 39 LTC). Dentro de la DIACO funciona la Unidad de Protección de Servicios Financieros (art. 35 LTC). El trámite de la queja está en la guía de derechos del consumidor.

La DIACO puede sancionar al emisor. Son infracciones leves, entre otras, no entregar a tiempo los estados de cuenta o acosar para cobrar. Son graves los cobros indebidos y tomar fondos de tus cuentas sin autorización (art. 71 Bis LPCU). Las multas van de 15 a 55 UMAS para las leves y de 36 a 55 UMAS para las graves (art. 71 Ter LPCU).

3. Ante el MP. Si alguien usó tu tarjeta o tus datos sin permiso, además del aviso al emisor puedes presentar denuncia (art. 21 LTC). La denuncia se presenta ante la policía, el MP o un tribunal (art. 297 CPP).

Cobros abusivos. Es acoso cobrarte en días u horas inhábiles, más de dos veces al día, contactar a personas distintas de ti o tu fiador, o pegar avisos cerca de tu casa o trabajo para avergonzarte (art. 41 LTC). La prohibición alcanza a gestores, agencias de cobranza y profesionales independientes que cobran por el emisor (art. 42 LTC).

Qué hacer

1. Pide y guarda tu contrato. Revisa tasa, mora, comisiones y pago mínimo (art. 4 LTC).
2. Revisa cada estado de cuenta en cuanto llegue (art. 19 LTC).
3. Si ves un cargo que no reconoces, objétalo por escrito y exige constancia de recepción (art. 20 LTC).
4. Si pierdes la tarjeta o te la roban, avisa de inmediato y anota el número de registro (art. 21 LTC).
5. Guarda los comprobantes de cada pago con su fecha (art. 28 LTC).
6. Si no puedes pagar, pide un convenio de pago por escrito (art. 11 LTC).
7. Si te acosan para cobrar, anota fecha, hora y medio de cada contacto (art. 41 LTC).
8. Si el emisor no resuelve en 15 días, denuncia ante la DIACO (art. 39 LTC).

Si el fraude vino de un engaño, revisa la guía de estafa.